一、消费信贷行业概述

1.1 消费信贷行业定义

消费信贷行业是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。消费信贷行业涵盖了多种形式的消费贷款产品，如汽车贷款、教育培训贷款、旅游度假贷款、家装家电贷款、医美整形贷款等。消费信贷行业的主要参与者包括银行类机构（如商业银行、农村合作银行等）、非银行类机构（如消费金融公司、小额贷款公司等）以及互联网金融平台（如网商银行、招联消金等）。

1.2 消费信贷行业发展历程

消费信贷行业在中国的发展经历了以下几个阶段：

第一阶段（1978-1997年）：改革开放初期，我国居民收入水平较低，消费水平较低，消费观念以储蓄为主，对于借钱消费持谨慎态度。此外，我国金融体系以国有银行为主导，缺乏专门从事消费信贷业务的金融机构。因此，这一阶段我国消费信贷市场规模较小，主要以汽车和房屋等大额耐用品为对象。

第二阶段（1998-2007年）：进入21世纪后，我国经济快速增长，居民收入水平显著提高，消费水平逐步提升，消费观念逐渐转变。同时，我国金融体系也开始进行改革和创新，出现了一批专门从事或涉足消费信贷业务的金融机构，如外资银行、股份制银行、城市商业银行等。此外，随着互联网技术和电子商务的发展，也催生了一些新型的在线消费信贷模式和平台。因此，这一阶段我国消费信贷市场规模逐步扩大，涉及到更多种类和更小额度的商品和服务。

第三阶段（2008至今）：受到2008年全球金融危机的影响，我国政府出台了一系列刺激内需和扩大消费的政策措施，进一步促进了我国居民收入水平和生活水平的提高。同时，在“十二五”规划中明确提出要培育战略性新兴产业和推进经济结构调整，加快发展现代服务业和文化创意产业等。这些都为我国消费信贷市场提供了广阔的空间和动力。此外，在这一阶段中，互联网金融和金融科技也得到了飞速发展，为我国消费信贷市场带来了新的变革和机遇。因此，这一阶段我国消费信贷市场规模迅速增长，并呈现出多元化、智能化、便捷化等特点。

二、2023年宏观政策背景下消费信贷业发展现状

2.1 2022年消费信贷业发展环境分析

2.1.1 宏观经济环境分析

2022年是中国实施“十四五”规划和2035年远景目标纲要的开局之年。在全球疫情仍然严峻复杂的背景下，中国经济保持了稳定恢复和高速增长。中国国内生产总值（GDP）比上年增长8.1%，两年平均增长5.1%，居世界主要经济体之首。其中第四季度GDP同比增长4%，两年平均增长5.4%。从产业看，第四季度第一产业增加值同比增长3.9%，两年平均增长4.4%。第二产业增加值同比增长4.1%，两年平均增长5.6%。第三产业增加值同比增长3.9%，两年平均增长5.2%。从需求看，第四季度最终消费支出对经济增长的贡献率为57.5%，资本形成总额对经济增长的贡献率为38.8%，货物和服务净出口对经济增长的贡献率为3.7%。

从居民消费情况看，2022年全年社会消费品零售总额同比增长8.5%，两年平均增长4.4%。其中，第四季度社会消费品零售总额同比增长4.6%，两年平均增长5.1%。从消费结构看，2022年全年限额以上单位商品零售中，餐饮收入同比增长18.9%，两年平均下降1.7%；商品零售同比增长7.6%，两年平均增长5%。其中，网络零售额同比增长13.8%，两年平均增长16.9%。

综合来看，2022年我国宏观经济运行总体平稳，恢复性增长，消费市场逐步回暖，但仍受到疫情、国际环境等不确定因素的影响，消费需求和信心尚未完全恢复，消费结构和质量仍有待提升。

2.1.2 社会需求环境分析

2022年是我国实施“十四五”规划和2035年远景目标纲要的开局之年，也是全面建成小康社会的收官之年。在这一特殊的历史节点上，我国居民收入水平和生活水平都取得了显著提高，消费观念和消费方式也发生了深刻变化。根据尚普咨询集团数据显示，2022年全国居民人均可支配收入36396元，比上年实际增长7.4%，两年平均实际增长5.2%。其中，城镇居民人均可支配收入48288元，比上年实际增长6.5%，两年平均实际增长4.7%；农村居民人均可支配收入18558元，比上年实际增长9.8%，两年平均实际增长6.9%。城乡居民收入差距继续缩小，城乡居民人均可支配收入之比由2021年的2.64下降到2022年的2.60。

随着居民收入水平的提高，消费需求也呈现出多样化、个性化、高端化等特点。根据尚普咨询集团数据显示2022年全国居民人均消费支出21501元，比上年实际增长5.4%，两年平均实际增长3%。其中，城镇居民人均消费支出28467元，比上年实际增长4.6%，两年平均实际增长2.6%；农村居民人均消费支出12175元，比上年实际增长7%,两年平均实际增长4%。从消费结构看，2022年全国居民人均食品烟酒支出占消费支出的比重为28.8%，比上年下降0.8个百分点；衣着支出占比为7.9%，基本持平；居住支出占比为23%,上升0.3个百分点；生活用品及服务支出占比为10%,下降0.1个百分点；交通和通信支出占比为14%,上升0.3个百分点；教育文化和娱乐支出占比为13%,上升0.3个百分点；医疗保健支出占比为3%,基本持平；其他用品及服务支出占比为0.3%，基本持平。

综合来看，2022年我国居民收入水平和消费水平都有所提高，城乡差距有所缩小，消费结构有所优化。但同时也要看到，在疫情、国际环境等不确定因素的影响下，我国居民消费需求和信心仍有待进一步恢复和提振。

2.1.3 政策监管环境分析

2022年是我国金融监管体制改革的深化之年。在这一背景下，我国金融监管部门针对各类金融机构和市场进行了一系列的监管规范和指导措施。对于消费信贷行业而言，主要有以下几方面的政策影响：

《关于进一步加强互联网贷款风险专项整治工作的通知》（银保监发〔2021〕7号）：该通知明确了互联网贷款风险专项整治工作的目标任务、重点措施和时间表，并对互联网贷款业务的定义、范围、分类、监管要求等进行了详细规定。该通知对于规范互联网贷款市场秩序、防范互联网贷款风险、促进互联网贷款健康发展具有重要意义。

《关于进一步加强互联网贷款风险专项整治工作的指导意见》（银保监发〔2021〕11号）：该指导意见是对《通知》的进一步细化和落实，并对互联网贷款业务的合规转型、存量业务处置、资金来源管理、风险管理能力提升等方面提出了具体要求和指导意见。

《关于引领消费金融公司规范有序发展的指导意见》（银保监发〔2021〕12号）：该指导意见是针对当前消费金融公司面临的客群定位不清晰、产品同质化程度高、融资渠道单一、风控能力不足等问题而制定的专门文件，并从完善公司治理、优化产品服务、拓展融资渠道、强化风控能力等方面提出了具体要求和指导意见。

《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》（银保监发〔2021〕13号）：该通知是针对当前小额贷款公司存在的违规放贷、过度融资、资金池运作等问题而制定。